Đại lý chào mời bảo hiểm xe máy là chuyện nhiều người ở Hà Nội gặp: ở quầy giữ xe, ở cửa hàng, qua điện thoại hay ứng dụng, có người đưa tờ giấy và đề nghị mua thêm một gói bảo hiểm tự nguyện, thường kèm câu “ký ở đây là xong”. Trước khi ký hoặc chuyển tiền, bạn có quyền hỏi rõ và nhận bản điều khoản; Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 nêu nhiều điều về việc này, nhất là với điều khoản loại trừ, tức những trường hợp bảo hiểm không chi trả.
Bài này đọc các điều khoản liên quan, nói rõ những điều luật không nói để bạn khỏi hiểu nhầm, và gợi ý bộ câu hỏi dùng được ngay. Đây là thông tin chung, không phải tư vấn pháp lý, và quy định có thể thay đổi. Bạn có thể đối chiếu tại Luật Kinh doanh bảo hiểm và Nghị định 67/2023/NĐ-CP.
Đại lý chào mời bảo hiểm xe máy: phân biệt bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện trước khi nghe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bảo hiểm bắt buộc. Phần bạn được chào thêm, như bảo hiểm vật chất xe hay bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe, là bảo hiểm tự nguyện. Nghị định 67/2023 cho phép hai bên thỏa thuận mở rộng điều kiện bảo hiểm, tăng số tiền bảo hiểm với phí bổ sung tương ứng, và yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm tách riêng phần bảo hiểm bắt buộc trong hợp đồng.
Nghị định cũng yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ điều kiện bảo hiểm, mức phí, để bên mua phân biệt rõ giữa bảo hiểm bắt buộc và các loại hình tự nguyện. Vì vậy hãy hỏi: khoản này nằm trong phần bắt buộc hay phần tự nguyện, phí riêng là bao nhiêu. Bài mua bảo hiểm TNDS xe máy có bị bắt buộc mua kèm bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe không đi sâu vào cách phân biệt.
Quyền yêu cầu bản quy tắc, điều khoản và lời giải thích
Luật Kinh doanh bảo hiểm nêu bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bản yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm và giải thích các điều kiện, điều khoản đó. Ở chiều ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp và giải thích rõ ràng, đầy đủ về quyền lợi bảo hiểm, điều khoản loại trừ, quyền và nghĩa vụ của bên mua khi giao kết hợp đồng.
Nói gọn, bạn có quyền nhận bản điều khoản bằng chữ trước khi quyết định, và được giải thích những chỗ chưa hiểu. Hãy yêu cầu bản điều khoản đầy đủ, không chỉ tờ gấp quảng cáo. Nếu người chào mời từ chối đưa bản điều khoản hoặc nói “không cần đọc”, đó là dấu hiệu nên dừng lại. Bài bảo hiểm tự nguyện cho xe máy có đáng không giúp bạn cân nhắc có nên mua hay không.
Điều khoản loại trừ: phải rõ, được giải thích và có bằng chứng
Điều 19 khoản 2 của luật nêu: nếu có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải quy định rõ trong hợp đồng, giải thích rõ ràng, đầy đủ và có bằng chứng xác nhận bên mua đã được giải thích đầy đủ và hiểu rõ nội dung này khi giao kết hợp đồng. Điều này giải thích vì sao bạn có thể được đề nghị ký xác nhận rằng đã được giải thích.
Hãy đừng ký xác nhận khi bạn chưa được giải thích hoặc chưa hiểu. Hãy hỏi cụ thể: những trường hợp nào không được bồi thường, ví dụ khi người lái có nồng độ cồn, không có giấy phép phù hợp, xe bị mất cắp ở nơi nào, xe ngập nước; có mức khấu trừ không; thời gian chờ trước khi bảo hiểm có hiệu lực không. Bài mức khấu trừ trong bảo hiểm vật chất xe máy nói cách đọc phần này.
Điều khoản mơ hồ và nghĩa vụ đọc của bên mua
Luật quy định điều khoản không rõ ràng dẫn đến nhiều cách hiểu thì được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm. Đây là một lớp bảo vệ, nhưng không nên dựa vào nó thay cho việc hỏi rõ. Cũng theo luật, bên mua có nghĩa vụ đọc và hiểu rõ điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của mình khi giao kết hợp đồng.
Vì vậy quy trình hợp lý là: nhận bản điều khoản, đọc phần phạm vi bảo hiểm và phần loại trừ, ghi lại câu hỏi, hỏi lại bằng tin nhắn để có chữ, rồi mới quyết định.
Không bị ép mua và quyền hủy khi bị cung cấp thông tin sai
Luật Kinh doanh bảo hiểm cấm hành vi đe dọa, cưỡng ép giao kết hợp đồng bảo hiểm. Luật cũng nêu nếu doanh nghiệp bảo hiểm cố ý không cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng, bên mua có quyền hủy bỏ hợp đồng, được hoàn lại phí đã đóng và doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh nếu có.
Bài không tìm thấy điều khoản nào cấm riêng việc chào bán kèm bảo hiểm tự nguyện cùng với bảo hiểm bắt buộc, nên bài không viết “luật cấm bán kèm”. Điều bài nói được là: bạn không phải mua phần tự nguyện, và không ai được đe dọa hay ép bạn ký. Nếu cảm thấy bị ép, hãy dừng lại, ghi lại thông tin người chào mời và hỏi người có chuyên môn. Bài bị doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường TNDS xe máy: khiếu nại ở đâu nói về hướng đi khi có tranh chấp.
Thời gian cân nhắc 21 ngày: không phải hợp đồng nào cũng có
Luật nêu với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 01 năm, trong 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng, bên mua có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm và được hoàn phí sau khi trừ chi phí hợp lý theo thỏa thuận. Điều này không có nghĩa mọi hợp đồng đều có thời gian đổi ý; hợp đồng thời hạn một năm không thuộc điều khoản này.
Vì vậy đừng tin câu “mua thử, không thích thì hủy trong 21 ngày” nếu chưa xem thời hạn hợp đồng và điều khoản hoàn phí.
Những điều bài không khẳng định
Bài không khẳng định luật bắt buộc điều khoản loại trừ phải in đậm; bài không tìm thấy yêu cầu đó trong luật, và các thông tư hướng dẫn bài chưa đọc nguyên văn. Bài không khẳng định bảo hiểm bắt buộc đã bao gồm tai nạn người lái hay hư hỏng xe của chủ xe; theo văn bản, phạm vi chủ yếu là bên thứ ba và hành khách trên xe, và văn bản không liệt kê thiệt hại của chính người lái hay xe của chủ xe.
Bài cũng không nêu mức bồi thường của sản phẩm tự nguyện nào, vì điều đó phụ thuộc quy tắc từng sản phẩm.
Liên hệ tiệm
Tiệm Thuê Xe Máy Hà Nội Nguyễn Tú ở 112 Nguyễn Văn Cừ, Bồ Đề, Long Biên, mở cửa 09:00–21:00, số liên hệ 0942467674. Nếu bạn thuê xe và được đề nghị mua thêm bảo hiểm, hãy hỏi tiệm để biết bảo hiểm nào đã có sẵn và bảo hiểm nào là tùy chọn. Giá thuê và tiền cọc là thông tin tham khảo, cần xác nhận trực tiếp trước khi đặt xe. Bài mua thêm bảo hiểm tự nguyện khi thuê xe máy nói thêm. Xem các bài khác trong chuyên mục bảo hiểm xe máy và trang an toàn pháp lý.
Tóm lại
Khi bị chào mua bảo hiểm xe máy tự nguyện, bạn có quyền nhận bản quy tắc, điều khoản và lời giải thích, nhất là điều khoản loại trừ, trước khi ký. Điều khoản mơ hồ được hiểu theo hướng có lợi cho bên mua, và không ai được ép giao kết. Hãy đọc, hỏi bằng chữ và đừng ký xác nhận khi chưa hiểu; quy định có thể thay đổi.