Bảo hiểm tự nguyện xe máy có đáng mua không là câu hỏi của người đi xe cẩn thận: bảo hiểm bắt buộc ai cũng có trên xe, nhưng khi bản thân chiếc xe hoặc người lái bị thiệt hại thì ai chi trả. Bài viết này phân tích bảo hiểm tự nguyện chi trả gì, khác bảo hiểm bắt buộc chỗ nào, và khi nào việc mua nó thực sự hợp lý.
Phân biệt hai lớp bảo hiểm
Trước hết cần tách bạch hai khái niệm hay bị nhầm lẫn. Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 06/09/2023, chỉ chi trả cho thiệt hại mà xe của bạn gây ra cho bên thứ ba trong giới hạn trách nhiệm theo nghị định, ví dụ thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người bị tai nạn do xe gây ra. Loại này không chi trả cho hư hỏng của chính chiếc xe và thương tích của người lái. Bạn có thể xem lại chi tiết trong bài bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy là gì.
Bảo hiểm tự nguyện là lớp bổ sung do chủ xe tự quyết định mua, phổ biến nhất là bảo hiểm vật chất xe: khi xe bị hư hỏng do va chạm, cháy, hoặc một số rủi ro theo điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả chi phí sửa chữa trong phạm vi và mức khấu trừ đã thỏa thuận. Ngoài ra thị trường còn có các gói tự nguyện bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe. Phí, mức chi trả và điều khoản loại trừ thay đổi theo từng doanh nghiệp bảo hiểm, nên bạn đọc kỹ đề nghị bảo hiểm trước khi ký.
Có đáng mua hay không: nhìn vào hoàn cảnh
Không có đáp án chung cho mọi người, nhưng có thể soi theo ba tình huống cụ thể ở Hà Nội:
-
Xe phân khối lớn, chi phí phụ tùng cao: một vụ va chạm nhẹ ở ngã tư đông đúc cũng đủ kéo theo chi phí sửa cốp, thay vỏ đáng kể. Với xe giá trị cao, phí bảo hiểm vật chất xe thường nhỏ so với một lần đền đủ.
-
Xe số phổ thông đi hằng ngày trong phố: chi phí sửa chữa thường không lớn, và nếu bạn chấp nhận rủi ro tự trả thì phí bảo hiểm lặp lại mỗi năm có thể chưa tối ưu. Nhiều người ở nhóm này chọn không mua và tự để dành một khoản nhỏ dự phòng.
-
Người đi xe thuê: tài sản là của cửa hàng, trách nhiệm với hư hỏng giữa kỳ thuê tuân theo hợp đồng thuê xe, không phải theo hợp đồng bảo hiểm của bạn. Điều cần làm là hỏi rõ cửa hàng về quy định hư hỏng trước khi nhận xe, thay vì tự ý mua bảo hiểm cho xe không thuộc sở hữu mình.
Trường hợp đi xe máy bị tai nạn có người thứ ba bị hại, bảo hiểm bắt buộc chi trả phần trách nhiệm dân sự trong giới hạn; phần vượt giới hạn thuộc về người gây thiệt hại. Bảo hiểm tự nguyện chỉ giúp khi đúng rủi ro và điều khoản nó bao gồm, và luôn có phần khấu trừ theo hợp đồng. Điều khoản và mức phí có thể thay đổi theo sản phẩm của từng doanh nghiệp bảo hiểm, nên hãy đối chiếu nội dung mới nhất trước khi quyết định.
Tiêu chí cân nhắc trước khi mua
Trước khi xuống tiền cho gói tự nguyện, bạn nên tự trả lời bốn câu:
- Giá trị xe hiện tại là bao nhiêu, một lần sửa chữa lớn thường tốn khoảng bao nhiêu so với phí bảo hiểm mỗi năm.
- Phạm vi rủi ro được chi trả gồm những gì, phần nào bị loại trừ, ví dụ hư hỏng do tự ngã khi không có va chạm với phương tiện khác theo một số điều khoản.
- Mức khấu trừ mỗi lần bồi thường là bao nhiêu, vì với hư hỏng nhỏ dưới mức khấu trừ, bảo hiểm không chi trả.
- Thủ tục yêu cầu bồi thường cần giấy tờ gì, vì tai nạn giao thông cần biên bản cảnh sát hoặc xác nhận sự cố phù hợp theo điều khoản.
Nếu các câu trả lời cho thấy xác suất hư hỏng và chi phí tiềm năng lớn hơn phí, gói tự nguyện đáng mua. Ngược lại, người đi xe phổ thông cẩn trọng trong phố có thể chọn cách tự chủ rủi ro. Dù chọn hướng nào, lớp bảo hiểm bắt buộc vẫn phải đầy đủ, vì đi xe không có bảo hiểm bắt buộc bị xử phạt theo quy định hiện hành.
Người thuê xe nên nhớ
Với khách thuê xe máy, đầu bài không phải mua bảo hiểm mà là hiểu trách nhiệm giữa mình và cửa hàng: hỏi về quy định hư hỏng, đọc kỹ điều khoản nhận trả xe, và lưu số điện thoại hỗ trợ của cửa hàng. Tổng hợp kiến thức bảo hiểm cho người đi xe máy nằm trong trang bảo hiểm xe máy, các chủ đề pháp lý liên quan nằm trong trang an toàn và pháp lý.
Kết luận về bảo hiểm tự nguyện xe máy
Bảo hiểm tự nguyện xe máy đáng hay không phụ thuộc giá trị xe, phạm vi chi trả và mức khấu trừ của từng gói, không phải câu trả lời đúng cho tất cả mọi người. Người thuê xe thì ưu tiên hỏi rõ trách nhiệm với cửa hàng trước khi nhận xe. Nếu cần thuê xe máy ở Hà Nội, Thuê Xe Máy Hà Nội Nguyễn Tú tại 112 Nguyễn Văn Cừ, Bồ Đề, Long Biên, Hà Nội làm việc từ 09:00 đến 21:00, điện thoại 0942 467 674.
Nguồn tham khảo
Văn bản chính thức: Nghị định 168/2024/NĐ-CP trên cổng thông tin điện tứ Chính phủ.
Lưu ý: mức phạt và quy định có thể thay đổi, kiểm tra văn bản mới nhất trước khi áp dụng.