Va chạm giữa xe máy với xe khác là tình huống không ai muốn nhưng ai cũng nên hiểu trước: chi phí sửa xe, thuốc men và trách nhiệm với bên thứ ba có thể đến rất nhanh sau tiếng va chạm đầu tiên, và bảo hiểm tự nguyện xe máy va chạm chi trả được bao nhiêu lại phụ thuộc vào gói mà chủ xe đã mua thêm. Nhiều người chỉ biết trên xe có một lớp bảo hiểm, trong thực tế có hai lớp riêng biệt: bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự mà xe máy nào cũng phải có, và lớp bảo hiểm tự nguyện do chủ xe mua thêm. Bài này trả lời bảo hiểm tự nguyện xe máy va chạm giúp được gì, nó khác lớp bắt buộc chỗ nào, và người đi xe máy thuê ở Hà Nội cần chú ý điều gì.
Hai lớp bảo hiểm khi có va chạm
Lớp thứ nhất là bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 06/09/2023. Lớp này chi trả cho thiệt hại mà xe gây ra cho bên thứ ba trong giới hạn trách nhiệm theo nghị định, ví dụ thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người bị tai nạn do xe gây ra, còn thiệt hại tài sản của bên thứ ba được chi trả trong giới hạn thấp hơn phần sức khỏe, tính mạng. Lớp bắt buộc không chi cho hư hỏng của chính chiếc xe và thương tích của người lái.
Lớp thứ hai là bảo hiểm tự nguyện, do chủ xe tự quyết định mua thêm. Trên thị trường hiện có các gói tự nguyện phổ biến cho xe máy: bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe, bảo hiểm vật chất cho bản thân chiếc xe, và bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện mở rộng chi trả phần vượt giới hạn của lớp bắt buộc. Phí, mức chi trả, mức khấu trừ và điều khoản loại trừ thay đổi theo từng doanh nghiệp bảo hiểm, nên giá trị thật của gói tự nguyện nằm ở chi tiết điều khoản, không ở tên gọi.
Bảo hiểm tự nguyện xe máy va chạm chi trả những gì
Tùy gói đã mua, khi có va chạm, phần tự nguyện có thể chi trả cho: thương tích của người ngồi trên xe theo hạn mức tai nạn trong hợp đồng, chi phí sửa chữa hư hỏng của xe trong phạm vi rủi ro được bảo hiểm như va chạm, cháy, hoặc một số rủi ro khác ghi trong điều khoản, và phần trách nhiệm dân sự vượt giới hạn của bảo hiểm bắt buộc. Nghe có vẻ phủ hết, nhưng ba điểm thường bị bỏ qua cần đọc kỹ.
Điểm một là điều khoản loại trừ: đa số gói không chi trả khi người lái cố ý gây thiệt hại, bỏ chạy sau tai nạn, hoặc vi phạm rõ quy định như sử dụng rượu bia khi điều khiển xe, tùy cách từng điều khoản ghi. Điểm hai là mức khấu trừ: hư hỏng nhỏ dưới mức khấu trừ sẽ không được chi, nên với xước nhẹ quanh phố, phần tự trả có khi vẫn rẻ hơn đi đòi bảo hiểm.
Điểm ba là giấy tờ yêu cầu: hồ sơ bồi thường thường cần biên bản xử lý của cơ quan công an hoặc chứng từ sự cố theo đúng loại rủi ro, thiếu loại giấy tờ đúng quy định là lý do phổ biến khiến yêu cầu bị chậm hoặc từ chối. Điều khoản và mức phí có thể thay đổi theo sản phẩm của từng doanh nghiệp, nên hãy đối chiếu nội dung hợp đồng mới nhất trước khi quyết định mua.
Trình tự làm khi có va chạm
Ngay sau va chạm, việc đầu tiên là an toàn: dừng xe vào lề, kiểm tra thương tích và gọi hỗ trợ y tế nếu có người bị thương. Giữ hiện trường theo hướng dẫn của lực lượng chức năng, không dời xe khỏi chỗ khi chưa được phép, và trao đổi thông tin liên lạc với bên kia. Nếu tai nạn có thiệt hại về người hoặc bên thứ ba không thỏa thuận được, báo cơ quan công an để lập biên bản, vì biên bản chính là chứng từ cốt lõi cho cả bảo hiểm bắt buộc lẫn tự nguyện.
Sau đó, thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng quy định: thời hạn thông báo thường ngắn, và chậm trễ có thể làm giảm quyền lợi. Khi làm hồ sơ, tập hợp đủ: biên bản xử lý sự cố, hóa đơn sửa chữa hoặc chi phí y tế, giấy tờ xe, và hợp đồng bảo hiểm. Nên giữ lại ảnh chụp hiện trường, tin nhắn trao đổi với bên thứ ba, và mọi chứng từ chi phí phát sinh, vì hồ sơ đầy đủ ngay từ đầu luôn nhanh hơn hồ sơ phải bổ sung nhiều lần. Với phần trách nhiệm dân sự, bảo hiểm bắt buộc chi trong giới hạn, phần vượt giới hạn thuộc về người gây thiệt hại, và đây là lúc gói tự nguyện mở rộng phát huy tác dụng nếu điều khoản của nó bao gồm đúng phần này.
Người đi xe máy thuê cần hiểu đúng
Với xe thuê, có một điểm dễ nhầm: chiếc xe thuộc sở hữu cửa hàng, nên bảo hiểm vật chất của xe và bảo hiểm bắt buộc gắn với xe là của chủ xe. Trách nhiệm của người thuê khi làm hỏng xe hoặc gây tai nạn giữa kỳ thuê được phân định theo hợp đồng thuê xe, không phải theo hợp đồng bảo hiểm người thuê tự mua. Việc nên làm là hỏi rõ với cửa hàng trước khi nhận xe: xe có bảo hiểm bắt buộc còn hiệu lực không, hư hỏng xe giữa kỳ thuê xử lý thế nào, và khi có va chạm thì gọi số nào đầu tiên. Những câu hỏi này nằm trong danh sách chuẩn bị ở bài bảo hiểm cho người thuê xe máy ở Hà Nội, còn giấy tờ nên mang theo khi đi xe thuê được liệt kê trong bài giấy tờ thuê xe máy ở Hà Nội.
Tình huống cụ thể cũng đáng nghĩ trước: nếu bạn bị dừng kiểm tra giấy tờ khi đi xe thuê, giấy tờ bảo hiểm bắt buộc nằm cùng bộ giấy tờ xe mà cửa hàng giao; nếu va chạm xảy ra mà bạn thuê dài ngày, việc phối hợp với cửa hàng càng quan trọng vì hồ sơ có thể kéo dài quá kỳ thuê. Danh mục các vấn đề an toàn và pháp lý khi đi xe máy được gom trong an toàn và pháp lý, riêng mảng bảo hiểm nằm trong bảo hiểm xe máy.
Nếu bạn cần thuê xe máy ở Hà Nội và muốn trao đổi rõ về bảo hiểm của xe trước khi nhận, Thuê Xe Máy Hà Nội Nguyễn Tú tại 112 Nguyễn Văn Cừ, Bồ Đề, Long Biên, Hà Nội làm việc từ 09:00 đến 21:00, điện thoại 0942 467 674.
Nguồn tham khảo
Văn bản chính thức: Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, trên cổng thông tin điện tử Chính phủ.
Lưu ý: mức phạt và quy định có thể thay đổi, kiểm tra văn bản mới nhất trước khi áp dụng.